Οι τράπεζες του μέλλοντος θα είναι στις τσέπες μας και όχι στα καταστήματα στη γωνιά ή στο μεγάλο γυάλινο κτήριο.
Η τραπεζική μέσω έξυπνων κινητών ήδη αναπτύσσεται με φρενήρης ρυθμούς, είδικά στις ηλικίες κάτω των 30 και τους φτωχούς όλων των ηλικιών ανά τον κόσμο, που δεν πρόλαβαν ή δεν είχαν ανάγκη να εθιστούν στην επαφή με τις σημερινές τράπεζες. Οι υπόλοιποι δεν θα μπορούν να κάνουν κάτι άλλο απο το να ακολουθήσουν.
Οι παραδοσιακές τράπεζες θα αντικατασταθούν απο τεχνολογικές λύσεις χαμηλού κόστους, υπο τις επευφημίες μεγάλου μέρους του πληθυσμού. Σε πρόσφατη έρευνα στις ΗΠΑ, οι 4 απο τις 10 πιο μισητές εταιρείες ήταν τράπεζες και το 71% δήλωσε πως προτιμά να πάει στον οδοντίατρο παρά να ακούσει τι λέει μια τράπεζα.
-Αυτό είναι που έχει αντιληφθεί ο τομέας της τεχνολογίας και σύντομα οι μεγαλύτερες “τράπεζες” του κόσμου θα είναι οι εταιρείες τεχνολογίας.
Αυτή τη δυσαρέσκεια θέλουν να εκμεταλλευτούν τεχνολογικοί κολοσσοί όπως η Apple, το Facebook και περισσότερες απο 10 χιλιάδες νέες επιχειρήσεις που στοχεύουν σε ένα μερίδιο της τεράστιας πίτας του χρηματοπιστωτικού τομέα. Στα επόμενα 5 χρόνια, οι πιστωτικές κάρτες, οι χρηματιστηριακές και ασφαλιστικές υπηρεσίες αλλά και οι μεταφορές χρημάτων, θα υποκατασταθούν απο εφαρμογές για έξυπνα κινητά.
“Δισεκατομμύρια επενδύονται σε αυτές τις νέες τεχνολογίες” λέει η Victoria Vysotina, μαθηματικός και Διευθύνων Σύμβουλος της VV Strategic Group “Το LendingClub και άλλες υπηρεσίες p2p δανεισμού αναμένεται να αποκτήσουν μέσα σε λίγα χρόνια το 30% της αγοράς δανείων στις ΗΠΑ”. Πιστεύει πως οι πιστωτικές κάρτες θα αντικατασταθούν με τα συστήματα πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου.
Η εταιρεία Kash, έχει την τέλεια επαναστατική εφαρμογή, σχεδιασμένη να παρακάμπτει το δίκτυο πιστωτικών καρτών και τις υψηλές αμοιβές του. Είναι ειρωνικό, πως χρηματοδοτείται από εταιρεία του Joe Saunders, πρώην προέδρου του παγκοσμίου πιστωτικού γίγαντα Visa Inc. Θα είναι μια χρεωστική κάρτα που παίρνει άμεσα τα χρήματα από τον τραπεζικό λογαριασμό του χρήστη (ή το ψηφιακό πορτοφόλι) και τα καταθέτει στον πωλητή, με χρέωση μόλις 0,25% ανά συναλλαγή, αντί έως και 4% που είναι σήμερα.
Η διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και τα hedge funds, θα αντικατασταθούν από φθηνά ή ακόμα και δωρεάν ηλεκτρονικά ETFs (διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια). Η διαχείριση πλούτου θα γίνεται σε απευθείας σύνδεση με ρομπότ-συμβούλους, και η επενδυτική τραπεζική θα διαταραχθεί σημαντικά από το crowdfunding όταν οι ρυθμιστικές αρχές των ΗΠΑ δώσουν το πράσινο φως για την πώληση των μετοχών. “Και δεν υπάρχει τίποτα που να μπορούν να κάνουν οι τράπεζες για να το εμποδίσουν”, λέει η Victoria.
Στην Κένυα, η Vodafone είναι απο τους πρωτοπόρους στην τεχνολογική επανάσταση για την κατάργηση των παραδοσιακών τραπεζών. Ο τραπεζικός τομέας της Κένυας είναι σε τέτοιο χάλι, που η υπηρεσία της Vodafone “M-Pesa” (Σουαχίλι για κινητά και χρήματα) προσέλκυσε το 60% του ενήλικου πληθυσμού της χώρας, δηλαδή 17 εκατομμύρια χρήστες. Τους επιτρέπει να πραγματοποιούν καταθέσεις, αναλήψεις και μεταφορές χρημάτων, όπως και να πληρώνουν για αγαθά και υπηρεσίες με το κινητό τους. Καταθέσεις και αναλήψεις γίνονται στα εμπορικά καταστήματα κινητής τηλεφωνίας, με το προσωπικό να αναλαμβάνει το ρόλο του ταμία της τράπεζας. Η υπηρεσίας επεκτείνεται πλεόν στο Αφγανιστάν, τη Νότια Αφρική, την Ινδία και την Ανατολική Ευρώπη.
Μια άλλη αγορά δισεκατομμυρίων δολαρίων είναι τα εμβάσματα ή τα χρήματα που στέλνονται στο σπίτι από τους εργαζόμενους στο εξωτερικό. Η Western Union κυριαρχεί αυτή την αγορά μεταφοράς κεφαλαίων μισού τρισεκατομμυρίου δολλαρίων το χρόνο και εισπράττει το 9% απο τα τέλη συναλλαγών. Το Facebook προσπαθεί να εισέλθει σε αυτή την αγορά και πιστεύει ότι μπορεί να πραγματοποιεί τις μεταφορές με μόλις ένα κλάσμα του 9% ανά συναλλαγή.
Τον Μάιο, ένας άλλος γίγαντας της Silicon Valley μπήκε στην τραπεζική αγορά. Ο συνιδρυτής των PayPal και Yelp και διευθυντής της Yahoo, Max Levchin έφτιαξε το Affirm. Αυτό το σύστημα δανεισμού θα αντικαταστήσει τις πιστωτικές κάρτες και τις τράπεζες – στοχεύοντας αρχικά στα 82 εκατομμύρια πολίτες στις ΗΠΑ που δεν είναι πελάτες τραπεζών, λόγω χαμηλής πιστοληπτικής ικανότητας ή επειδή είναι μετανάστες, νέοι, φοιτητές ή άπειροι.
Οι χρήστες θα εγγράφονται με την απλή υποβολή του ονόματος, του αριθμού κινητού τηλεφώνου, των γενεθλίων και των τεσσάρων τελευταίων ψηφίων του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης τους. Το Affirm θα καθορίζει την πιστοληπτική ικανότητα και αξιοπιστία του χρήστη, και θα προσαρμόζει τα όρια δανεισμού, μέσω άναλυσης και αξιολόγησης της συμπεριφορά του δανειολήπτη στα social media.
Οι εγεκριμένοι πελάτες θα είναι σε θέση να δανειστούν τα χρήματα στα σημεία πώλησης για την αγορά αγαθών και υπηρεσιών, και θα ξέρουν εκ των προτέρων το ύψος και το ποσό των μηνιαίων δόσεων που θα πρέπει να καταβάλουν. “Δεν υπάρχει ανατοκισμός και κρυφές χρεώσεις εδώ. Αυτό είναι ένα απλό δάνειο με σταθερό επιτόκιο, και η έγκριση γίνεται σε πραγματικό χρόνο, ώστε να ξέρετε το ποσό δανεισμού και τις πληρωμές σας κάθε μήνα, πριν πάρετε την απόφαση αγοράς. Θεωρούμε ότι είναι το μέλλον της έντιμης χρηματοδότησης.”
“Ήθελα να φτιάξω μια τράπεζα που να μην είναι χάλια”, δήλωσε ο Levchin σε μια συνέντευξη. Και προφανώς μερικά εκατομμύρια καταναλωτές συμφωνούν. Αυτό είναι που έχει αντιληφθεί ο τομέας της τεχνολογίας και σύντομα οι μεγαλύτερες “τράπεζες” του κόσμου θα είναι οι εταιρείες τεχνολογίας.
